借錢給朋友：年息上限、無借據的舉證與返還催告

星期五晚上，一筆新臺幣款項轉進交往多年的朋友帳戶，說好讓他先周轉。LINE的對話留下金額、轉帳日期，以及他答應在下個月月底前還同額款項的訊息。沒有借據。這是虛構情境。

要證明的是兩件事

主張對自己有利的事實的人，要就那個事實舉證。法律另有規定，或照情形顯失公平，才是例外（民事訴訟法第277條）。

新交出一筆錢的借款，主張的人要證明兩件事。金錢的所有權有沒有移轉過去，雙方有沒有約定返還同額。這兩件事是民法第474條第1項的內容。轉帳紀錄留下錢移動的日子和金額。LINE或借據上的字，用來分辨這筆錢是贈與、拿去做出資、在還以前的別筆債，還是約定還同額。原本就存在的金錢債務，若約定拿來當消費借貸的標的，不必再交一筆新的錢，同條第2項也成立消費借貸。這條路徑上，主張的人仍要證明對自己有利的事實。法律另有規定或顯失公平時，適用民事訴訟法第277條的例外。

LINE那一句就夠了嗎？

訊息裡寫著，下個月月底前還同額。轉帳紀錄上是日期和金額。有借據的話，日期、金額、清償期與簽名也要連同文意閱讀。周轉是這筆錢的用途，下個月還同額則是訊息中的還款承諾。金錢是否交付、雙方是否約定返還，要看資料的具體內容；民法第474條與民事訴訟法第277條並未規定必須有幾份文件。依民事訴訟法第222條第1項、第3項，除另有規定外，法院會斟酌全辯論意旨與調查證據的結果認定事實，判斷不得違背論理及經驗法則。

一方把金錢或其他代替物的所有權移轉給他方，他方約定以種類、品質、數量相同之物返還，就是消費借貸。民法第474條第1項這樣定義。錢借出去，所有權在對方。還回來的是同額。原本就存在的金錢債務，約定拿來當消費借貸的標的時，不必另交新錢，同條第2項也成立消費借貸。第1項、第2項都沒有出現借據，也沒有出現書面。

年息5%的適用條件

年息5%的前提是債務本來就應付利息，利率沒有約定，也沒有其他法律可據，這是民法第203條的適用條件。第474條規定返還同數量的金錢，交付借款本身不會產生利息約定。

金錢債務遲延時，債權人可以依民法第233條第1項，請求按法定利率計算的遲延利息。約定利率較高的，仍從約定利率。這裡的法定利率，在應付利息、又沒有約定利率、也沒有其他法律定利率時，就是第203條的年息5%。對於利息不必付遲延利息，這是民法第233條第2項。債權人證明另有損害的，還可以依同條第3項請求賠償。

超過年息16%的那一部分

約定利率超過週年16%時，民法第205條只讓超過部分的約定無效。本金不因此消失。年息16%以內的約定也不會因這一條而無效。

民法債編施行法第36條第5項把2020年12月29日修正的民法第205條，定為公布後六個月施行。該修正於2021年1月20日公布。民法沿革的總統令把這個日期和「公布後六個月施行」放在一起。2026年10月13日查到的第205條本文，就是超過年息16%的部分約定無效。

修正施行前訂的約定，只要利息債務是施行後才發生的，仍適用修正後的第205條。債編施行法第10條之1把範圍定在施行後發生的利息債務。

若涉及韓國、日本或美國各州的利息上限，可向當地專業人士確認。

預扣手續費與複利約定

債權人除了前條限定的利息，不得用折扣或其他方法巧取利益。禁止寫在民法第206條。錢交出去以前，用手續費的名義扣下一部分，借據卻寫扣之前的金額，會不會算這一條的折扣或其他方法，要看金額和約定。說明用的例子。

把利息滾入原本再生利息，民法第207條第1項本文不許。例外是書面約定，而且要寫明：利息遲付超過一年，催告後仍不償還時，可以把遲付的利息滾入原本。商業上另有習慣時，第1項不適用。這項例外在第2項。

約定利率超過週年12%的，經過一年，債務人可以隨時清償原本，但要在一個月前預告債權人。權利在民法第204條第1項。這個權利不得用契約除去或限制，第2項這樣定。

利息何時給付、沒有返還期限時如何催告

利息或其他報償，有約定給付日的，依民法第477條在那天給付。沒有約定利息給付日的，在借貸關係終止時給付。仍然沒有約定給付日，而且借貸期限超過一年的，在每年終了時給付。

借用人要在約定期限內，依民法第478條返還與借用物種類、品質、數量相同之物。雙方未約定返還期限時，借用人可以隨時返還，貸與人也可以定一個月以上的相當期限，催告返還。

給付有確定期限的，依民法第229條第1項，遲延責任從期限屆滿時開始。沒有確定期限的，債權人可以請求給付時經催告仍未給付，依同條第2項從受催告時起負遲延責任。催告定有期限的，第3項以該期限屆滿時為起點。這些起算規則仍受民法第230條限制：因不可歸責於債務人的事由而未給付時，債務人不負遲延責任。

訴狀的送達，和督促程序裡支付命令的送達，依民法第229條第2項後段，與催告有同一效力。雙方未約定返還期限時，貸與人的催告要帶上民法第478條所要求的一個月以上期間。借據日期欄空白的，先看訊息和其他往來有沒有另外約定返還期限。那時遲延責任的起點，是民法第229條第3項的期限屆滿。

外幣、十五年和五年、支付命令

契約若另有訂定，先照契約。沒有另定時，民法第480條決定返還貨幣：通用貨幣在返還時已失通用效力的，用當時仍有通用效力的貨幣償還；約定折合通用貨幣計算的，不論借用人所受領貨幣的價格如何增減，都用返還時有通用效力的貨幣償還；約定以特種貨幣計算的，用該特種貨幣償還，或按返還時、返還地的市價以通用貨幣償還。

一般借款本金請求權的消滅時效原則上是十五年，法律另定較短期間的，從其規定。利息等一年或不及一年的定期給付，各期請求權的時效是五年（民法第125條、第126條）。

依第128條，時效從請求權可行使時起算；還要依第129條、第130條、第137條判斷有無中斷及重行起算。尤其因請求而中斷的時效，若請求後六個月內不起訴，視為不中斷。時效完成後，債務人可以依第144條提出時效抗辯，拒絕給付。

請求給付一定數量的金錢、其他代替物或有價證券，債權人可以依民事訴訟法第508條第1項，聲請法院依督促程序發支付命令。聲請人應為的對待給付尚未履行，或支付命令須在外國送達、須以公示送達處理時，第509條禁止使用督促程序。債權人也須依第511條第2項釋明請求。支付命令和假扣押寫了那套程序，小額程序的費用和審理在小額程序。替人的借款簽連帶保證，見連帶保證人會不會先被找。開了本票的錢，不在這篇裡。

要把轉帳時間和LINE的句子對在一起，可以寫信到昊鼎國際法律事務所（wei@hoveringlaw.com.tw），附上想問的那兩項。

LINE訊息若寫著「下個月」，就要看雙方是否因此約定了清償期。訊息和其他往來都看過，仍然沒有約定返還期限時，貸與人依民法第478條定一個月以上的相當期限，催告返還。利息約定超過年息16%的，第205條讓它無效的是超過的部分。

參考的官方資料

• 台灣民法第125條、第126條、第128條、第129條、第130條、第137條、第144條、第203條、第204條、第205條、第206條、第207條、第229條、第230條、第233條、第474條、第477條、第478條、第480條
• 台灣民法沿革（2021年1月20日總統令修正公布第205條，公布後六個月施行）
• 台灣民法債編施行法第10條之1、第36條
• 台灣民事訴訟法第222條、第277條、第508條、第509條、第511條

確認日：2026年10月13日 再次確認：2026年10月14日